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Formalidades del contrato de seguros

Suscripción/ Underwriting
1. conjunto de operaciones que el asegurador realiza para asumir un riesgo
  1. Riesgo físico u objetivo
    1. ejemplo: tipo de construcción de un local para riesgo de incendio
  2. Riesgo moral o subjetivo
    1. actos personales, ejemplo: situación financiera del contratante. En algunos casos el asegurado puede considerarse un riesgo en si mismo
  3. Los seguros de vida
    1. se cubre muerte o sobrevivencia, el factor determinante de la suscripción de riesgos es el conocimiento de su edad, sexo y estado de salud. dependiendo del tipo de seguro y capitales solicitados existen distintos tipos de exigencias (dec. juradas, examenes medicos, etc. existe la necesidad de selección de riesgos basados en el estado de salud de la persona, del proceso de suscrpción de la persona se clasificaran los riesgos (aceptados,con cargo, aplazados por un periodo)
Aspectos formales
1. Elementos constitutivos de la poliza
  1. Solicitud o propuesta
    1. 1
    2. Documento firmado por el futuro asegurado, es la base del contrato de seguros. A partir de los datos proporcionados en asegurador podrá evaluar el riesgo y fijar el costo de la cobertura
      1. Artículo 640 del código de comercio
        Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas del asegurado, aún hecha de buena fe, que a juicio de los peritos hubiese impedido el contrato, o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado de las cosas, hace nulo el seguro.
      2. Todas las modificaciones a las condiciones originalmente solicitadas deberá ser presentada en las formas previstas por el asegurador a tales efectos.
  2. Condiciones
    1. 2
    2. Generales
      1. Son los textos de los contratos tipo, que deben utilizar las entidades aseguradoras en la contratación de seguros. Se regulan obligaciones y derechos recíprocos. Contiene la descripción general de la cobertura. Se indicará como opera la subrogación y la rescisión del contrato.
        De riesgos especificados
        De todo riesgo
    3. Particulares
      1. Estipulaciones que permiten la singularización de una póliza de seguro determinada, especificando sus particularidades. Las condiciones particulares primarán siempre sobre las generales.
        Deberan contener puntos como: Denominación, fecha, ubicación, datos de la persona si corresponde, valor y naturaleza, suma, riesgos, prima y premio, pago, duración, particularidades que convengan a las partes , forma de declaración de los bienes que se quieran asegurar y beneficiarios.
        División de la suma asegurada en varios incisos: es muy importante para la cotización de la prima de un riesgo y determinar el cúmulo de riesgo por ubicación. Además sirve para la determinación de la pérdida o daño y para la determinación de la máxima pérdida probable.
    4. Especiales
      1. Reflejan negociaciones, características o coberturas puntuales que no figuran en el resto de las condiciones antes mencionadas.
  3. Suplementos y endosos
    1. 3
    2. Cambios ocurridos durante la vigencia.
Vigencia
1. Periodo en el cual rige una póliza, está determinado en las CONDICIONES PARTICULARES
2. Vigencia temporal
  1. Relacionada con el calendario y sus divisiones, la gran mayoria de las polizas de este tipo son de vigencia anual, aunque pueden durar varios años.
    1. Cuando el asegurado solicita ser amparado por un periodo menor a un año, el premio se calcula utilizando la tabla de términos cortos
      1. TABLA DE TÉRMINOS CORTOS
        representa para el periodo breve un porcentaje mayor al que correspondería matemáticamente. Esto se debe a que el asegurado puede elegir asegurarse en un periodo en el que el riesgo se encuentre agravado. Además en este periodo el costo administrativo del seguro influye en mayor proporción.
3. Vigencia operativa
  1. Se utiliza cuando el periodo que cubre es el que dura la operación. El asegurado deberá comunicar con precisión este periodo.
    1. Casos frecuentes: transporte de x mercadería, armado de una máquina, accidentes personales en la filmación de un comercial
Renovación y rescisión
1. Renovación
  1. Voluntaria
    1. el asegurado debe solicitar la renovación de la póliza antes del vencimiento de la misma
  2. Automática
    1. el asegurador renueva la cobertura y emite una nueva poliza
2. Rescisión
  1. Anulación del contrato antes de terminar la vigencia, un seguro puede ser rescindido sin expresión de causa por el asegurador o por el asegurado
    1. Puede pedirla
      1. ASEGURADOR
      2. ASEGURADO
Prima
1. CÁLCULO
  1. FRECUENCIA
    1. Relación entre la cantidad de casos registrados sobre el total de casos observados, en determinada unidad de tiempo
  2. INTENSIDAD
    1. Relación entre el monto de los daños reales y la cifra que hubiera alcanzado si en todos los casos el daño o la pérdida hubiera sido total
2. CARACTERISTICAS
  1. Suficiencia
    1. El asegurador deberá poder hacer frente con las primas, al pago de siniestros y todos los gastos de explotación, sin poner en peligro el equilibrio económico financiero de la empresa de seguros.
  2. Equidad
    1. El precio del seguro será equitativo para todos los asegurados bajo un mismo tipo de riesgo.
Capital asegurado
1. Representa el límite máximo absoluto de la responsabilidad
2. Seguros a valor total
  1. Abarcará todos los objetos descriptos en las condiciones particulares de la poliza, los cuales serán valorados y lo hará en forma proporcional
    1. Esto significa que en este tipo de seguros regirá la Regla de la Proporción.
      1. REGLA DE PROPORCIÓN
        La regla de la proporción expresa que si la suma asegurada (SA) es inferior al valor asegurable (VA) de un bien, la indemnización (I) guardará respecto de la pérdida (P), la misma proporción que, en ese momento, exista entre la suma asegurada y el valor asegurable.
      2. El asegurado se convierte en su propio asegurador por el exceso no amparado por la póliza.
        Asegurador y asegurado están en una relación de coaseguro.
3. Seguros a primer riesgo
  1. Primer riesgo absoluto
    1. No se aplicará la regla de proporción, aunque en el momento del siniestro el importe de la suma a riesgo supere al de la suma asegurada.
  2. Primer riesgo relativo
    1. Puede llegar a aplicarse la regla de la proporción , ya que el asegurado establece el capital a cubrir y declara el total de existencias en el momento de contratar la póliza. En caso de siniestro, si la relación entre ambas sumas (la suma asegurada y la suma en riesgo) guardan la misma relación que inicialmente, la indemnización se pagará como en el primer riesgo absoluto; en caso contrario, se aplicará la regla de proporción.
  3. El asegurador ha pactado con el asegurado un valor para el capital asegurado, admitiendo que ese capital sea, o pueda serlo, menor que la suma expuesta a riesgo.
Valoración de lo asegurado
1. Para objetos nuevos
  1. valor en plaza en el momento de contratar el seguro
  2. El asegurado deberá realizar ampliaciones de capital en caso de que corresponda
2. Para objetos usados
  1. A valor real
    1. Valor que poseen las cosas a nuevo en plaza en un momento dado, menos la depreciación por uso.
  2. A valor de reposición
    1. Costo para reponer (reemplazar), reparar o reconstruir un objeto, según su costo en plaza en el momento del siniestro
3. Objetos a valor convenido
  1. Valoración especial, el asegurador deberá convenir con el asegurado un precio especial para los efectos del seguro. El asegurador responde hasta el importe asegurado sin aplicar la regla de proporción.
Indemnizacion
1. Es el costo que debe satisfacer el asegurador , según lo establece el contrato, en el momento de producirse un siniestro.
  1. No debe ser superior all monto de los daños, no pudiendo representar para el asegurado un motivo de enriquecimiento. Está ligada al interés asegurable, no pudiendo superar la suma que representa dicho interés.
2. Asistencia para subsanar las consecuencias del siniestro
  1. 6
3. Pago en efectivo de la suma asegurada.
  1. 5
4. Reposición de las cosas por otras iguales o similares
  1. 3
5. Reparación de las cosas dañadas
  1. 2
6. Pago en efectivo de una suma equivalente a los daños sufridos por el asegurado
  1. 1
7. Reembolso de los gastos incurridos por el asegurado.
  1. 4
8. El pago de la indemnización influye sobre el capital asegurado de distinta manera según la clase de seguro. Es habitual que el pago de la indemnización reduzca el capital asegurado en igual suma. En algunos productos, el asegurado puede restablecer el capital asegurado mediante el pago de un premio adicional. Generalmente, la pérdida total hace caducar las pólizas, pero tampoco es de aplicación absoluta, varía según los tipos de seguros.
9. Pérdida máxima probable
  1. Daño máximo que se estima se podría sufrir en ocasión de un siniestro. Ese valor proviene de una estimación previa que supone un profundo y meticuloso análisis del riesgo.
10. Riesgos inasegurables
  1. Ejemplos: por estar expuestos a peligros especialmente agravados, por falta de algún requisito fundamental (tasabilidad) o por ausencia de un mercado reasegurador que permita la correcta dispersión del riesgoEjemplos: por estar expuestos a peligros especialmente agravados, por falta de algún requisito fundamental (tasabilidad) o por ausencia de un mercado reasegurador que permita la correcta dispersión del riesgo
Participación del asegurado en riesgos
1. El asegurado ve disminuido sus derechos de resarcimiento, siempre según las disposiciones específicas de la póliza al respecto.
2. FINALIDADES
  1. Atenuar
    1. Cuando el asegurado conoce que participará en alguna medida en las consecuencias de un siniestro adoptará mayores precauciones para evitarlo.
  2. Eliminar
    1. Las reclamaciones de los asegurados por siniestros de monto reducido.
  3. Contener
    1. Contener en la frecuencia siniestral significa para el asegurador menores egresos por indemnizaciones, menores costos administrativos y la posibilidad de aumentar sus ganancias o disminuir las primas, según sea el criterio que oriente a la empresa.
3. Franquicia no deducible o integral
  1. Límite hasta el cual el asegurador no responde, pero alcanzándolo o superándolo, se pagará enteramente el siniestro, desde la base.
  2. Ejemplo
4. Franquicia deducible
  1. El asegurador no se hace cargo de siniestros inferiores al importe del deducible pactado, pero excediendo la pérdida a dicho importe, éste se restará de la misma. La indemnización será la diferencia entre la pérdida y la franquicia deducible, denominada habitualmente deducible.
  2. Ejemplo
5. Coaseguro pactado
  1. La póliza establece una participación porcentual obligatoria del asegurado en el importe de todo y cada siniestro. Normalmente la prima no deberá aplicarse sobre el porcentaje no cubierto.
6. Deducible agregado
  1. Es de uso poco frecuente, funciona como el deducible, se aplica sobre el total de las pérdidas indemnizables registradas durante toda la vigencia de la póliza. Se usa en seguros de alta frecuencia siniestral pero de baja intensidad por siniestro. En ocasiones especiales las participaciones del asegurado en los riesgos son a iniciativa de los mismos, procurando de esa forma una disminución en el costo del seguro.
CARACTERÍSTICAS DE ESTE TIPO DE CONTRATO
1. 1- BILATERAL 2-DE ADHESION 3-ONEROSO 4-DE BUENA FE 5-ALEATORIO 6-SOLEMNE 7-DE EJECUCIÓN CONTINUADA

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