TEMA 5: PLANIFICACIÓN FINANCIERA

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TEMA 5: PLANIFICACIÓN FINANCIERA

PUNTO 1 - EL AHORRO

Planificar y ahorra el dinero es algo que depende de nosotros. El ahorro es la parte de nuestros intereses que no consumimos. Será el consumo futuro que realizaremos gracias al ingreso presente.

Lo contrario del ahorro es la deuda. La deuda es consumo presente gracias al ingreso futuro.

PUNTO 1.1- Motivos para ahorrar

- Emergencias o Imprevistos: Reparaciones del hogar, accidentes, enfermedades...

- Planes futuros: Objetivos concretos, viajes, costear los estudios...

- No tener deudas: Si no se tienen ahorros, para no tener que pedir prestado al tener que salir de algo situación imprevista.

- Evitar malvender inversiones: Puede ser necesario vender propiedades u otros vienes por debajo del valor deseado.

- Anticiparse a situaciones laborales indeseadas: Cualquier persona debería tomar precauciones ante la posible pérdida de su puesto de trabajo.

PUNTO 1.2 - ¿Cuánto hay que ahorrar?

Las circunstancias personales y económicas condicionan la cantidad del ahorro.

- Estabilidad de los ingresos: La estabilidad laboral suele ser un factor de primer orden, los funcionarios son un ejemplo clave, pero que aun así muchas veces acceder a la función pública no esta bien remunerado.

- Riqueza Patrimonial: Quienes mas propiedad o patrimonio tienen, menos preocupaciones aportan. Pero si los bienes no generan renta suficiente en forma de alquileres o dividendos, pueden llevar a venderlos por debajo del valor mercado o deseado.

-Salud: Quién no goza de buena salud, necesita tener un gasto de dinero mayor para pagar la asistencia sanitaria y los farmacéuticos que no cubra el sistema público.

SE RECOMIENDA DESTINAR UN 10% DE LOS INGRESOS AL AHORRO MENSUAL.

PUNTO 2 - ¿CÓMO SE ELABORA UN PRESUPUESTO?

El presupuesto es un plan financiero personalizado que nos ayuda a controlar los gastos y sacar el máximo partido a los ingresos.

Identificar los gastos / Priorizar (Fijos Obligatorios, Variables necesarios, innecesarios)/ Formular y ahorrar/ Evaluar y ajustar (Variaciones absolutas o procedentes)

PUNTO 2.1: Identificar gastos e ingresos

Ingresos (Entradas de dinero) + Gastos (Salidas de dinero)

Nomina Vivienda

Pensiones de la seguridad social Compra

Pension de alimentos Lujos y caprichos

Intereses de cuentas bancarias Vacaciones

Subvenciones Pagos a plazos

Trabajos extras Regalos

Cualquier otro, por pequeño que sea.

PUNTO 2.2: Priorizar los gastos.

Para saber a que tipo de gastos nos enfrentamos utilizamos el <>

Gastos fijos obligatorios: No se pueden dejar de pagar ni variar su importe. Hipotecas, alquileres...

Gastos Variables Necesarios: Se pueden reducir o ajustar. Comida, Ropa...

Gastos innecesarios: Regalos, comidas fuera de casa, cine...

Los gastos Fijos obligados, su impago es el que mayor consecuencias negativas tiene.

- Incremento de la deuda: por la aplicación de gastos adicionales como intereses de demora.

- Juicios o demandas: Reclamarnos las deudas pendientes.

- Embargo o perdida de posesiones: Impago de las deudas.

- El empeoramiento del historial crediticio: la inclusión en la lista de morosos, perjudicara la opciones futuras de conseguir nuevos prestamos.

Si tuviéramos dificultades para atender este tipo de gastos fijos obligados, deberíamos negociara con los acreedores para llegar a un acuerdo ya que lo ultimo que desean es demandar o embargar a quienes han prestado el dinero, por dos causas:

Porque les reporta mala imagen

Supone recurrir en gastos que pueden tardar tiempo en recuperar.

Por ello suelen preferir aplazar algunos pagos hasta que mejore la situación económica del deudor.

PUNTO 2.3: Formular y ahorrar

Un buen ahorro debe tener el ahorro como parte fundamental dado que proporcionará un fondo para imprevistos o permitirá hacer panes de futuro, para ello es bueno formular un presupuesto.

PUNTO 3 - PLANIFICANDO LA JUBILACIÓN

Los pagos realizados por las cotizaciones de la seguridad social son los que nos darán el derecho a una pensión pública cuando nos jubilemos.

PUNTO 3.1: ¿Qué pensión voy a necesitar?

Las necesidades económicas básicas en la jubilación son:

El lugar de residencia

La salud

Tiempo Libre

Pero habrá que saber a cuánto puede ascender nuestra pensión pública.

PLANIFICACION DE LA JUBILACION:

Determinar los ingresos necesarios dependiendo de las circunstancias personales.

Calcular la pension pública

Considerar otras fuentes de ingresos complementarios.

Ingresos durante la jubilación= Pensión pública + Posibles retos complementarios.

PUNTO 3.2: ¿Qué pensión voy a tener?

Para calcular la pensión total tenemos que tener en cuenta:

Años cotizados: Años en los que el trabajador contribuye al sistema público. (Por cuenta ajena o propia)

Periodo mínimo de cotización: Haber cotizado mínimo 15 años, dos de ellos deben haber sido durante el intervalo de 15 años anteriores a la jubilación.

Bases reguladoras: Promedio de las bases cotización de los quince años anteriores a la jubilación.

Pensión pública, depende de los años cotizados. Quince años cotizados 50%, veinticinco años 80% y mas de treinta y siete años 100%

Si la pensión pública no es suficiente para cubrir nuestras necesidades en la jubilación tenemos que encontrar otra fuente de ingresos. Puede ser mediante una propiedad que tengamos en alquiles o unos ahorros que nos den intereses. Por otro lado podríamos contratar un plan de pensiones privado, es un plan de ahorros que se contribuye mediante raciones flexibles para los casos de jubilación, incapacidad de trabajo, dependencia o fallecimientos.

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